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買房人注意!“史上最嚴征信系統”即將上線,對這類人有重大影響

  • 小編:熊湘銀  來源:  點擊:705
  • 2020-01-17 11:22:40
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為個人買房、消費出具“信用通行證”的個人征信系統即將升級。從央行征信中心方面證實,第二代個人征信系統暫定于1月20日上線,在此前會有一段維護期。

去年4月市場就曾流傳,二代征信系統將上線,對應的新版信用報告新增納入多方面信息,包括共同借款人、信用卡大額專項分期、個人為企業擔保、逾期后還款等。業內人士分析稱,若照此執行,想通過假離婚享受首套房優惠貸款政策、通過銷戶洗白征信等做法都將行不通。

不過,近期一位接近金融監管的人士也對新京報記者表示,要警惕征信數據采集邊界,以必要原則收集,不能隨便收,否則是對老百姓隱私的極大侵犯。


二代系統暫定于1月20日上線

1月8日晚間,據21世紀經濟報道稱,央行將在1月20日左右上線第二代個人征信系統并提供查詢,不過個人征信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。新京報記者1月9日證實,二代系統暫定于1月20日上線。

此前已有伏筆,央行年初連續多天公布有關征信的信息。1月4日,央行征信中心披露,2019年1月至11月,個人和企業征信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次,日均查詢量分別為628萬次和30萬次。

1月5日,央行2020年工作會議里提到“穩步推進征信二代系統上線升級,加強個人征信信息安全管理和個人隱私保護”、“創新改進小微企業征信服務”。

1月6日,央行征信中心公告稱,為提升服務能力,個人信用信息服務平臺計劃于2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級,屆時將暫停對外服務。期間如急需查詢個人信用信息,可攜帶本人身份證件至當地查詢網點現場查詢。

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此外,對當前征信系統采集信息范圍,央行征信中心副主任王曉蕾4日介紹,當前我國征信系統依法合規采集的反映借款人信用狀況的信息,主要包括三類:一是個人信貸信息,截至2019年11月底,個人征信系統接入各類放貸機構共3693家,已基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋;二是“先消費后付款”的信用信息,主要包括電信等公用事業繳費信息,這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案;三是公共信息,主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。


“假離婚買房”等投機行為將行不通

事實上,去年4月市場就曾傳出二代征信系統將上線的消息,當時央行予以了否認,不過對應的新版信用報告因涉及面明顯擴大而受到廣泛討論,其劍指假離婚買房、打時間差貸款、銷卡洗白征信等投機行為。

綜合央行此前公告和業內分析,新版信用報告將有幾方面變化。

1、新版征信將體現夫妻雙方的負債情況,增加“共同借款”信息采集內容,體現夫妻雙方的負債情況,即便離婚,非主貸人再次買房也屬于有房有貸,首付80%,離婚后也無法享受首套房的各種優惠。一句話,“假離婚買房”這條路可能走不通,離婚買房首付可能提高。

2、新版征信的信息更新更及時,各機構需要在采集時點T+1向征信中心報送數據,以前可能需要一個月甚至更久才能更新征信數據,但以后想利用這段時間差去申請貸款將行不通。

3、新版征信內容更細化,分期貸款也會明確體現。此前,車位貸、裝修貸等實質為大額信用卡分期,但在舊版征信報告中無法被識別出來。新版征信報告將體現分期時間和分期金額,個人需要控制好自己的負債比。

4、還款記錄保存期延長至5年。舊版征信報告主要記錄近二年的還款情況,只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年,新版征信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”,如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報告,5年內都會行不通。

分析人士認為,過去征信不完善的情況下,如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東墻補西墻的方法,只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉,就可以得到一份“干凈”的征信報告,但新版出來后很可能5年內都找不到東墻了。這也意味著,未來老賴們可能很難換上新買甲申請到金融機構的貸款。

5、個人信息收集更加全面詳實。在新版征信報告中,將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整,如:包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。即便是頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。

6、新版征信將更多生活信息納入征信,征信記錄多樣化,除傳統的借貸信息之外,電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息,為他人提供擔保也會上征信報告。不過一些信息何時納入還在研究中。王曉蕾4日表示,如水電燃氣繳費屬于“先消費后付款”的信用信息類別,從目前我國的情況看,該部分數據質量有待提高。未來隨著信息化、實名制程度的提高,將研究把這部分數據納入征信系統中。

接近監管人士提醒警惕信息采集邊界

個人征信已經像一張網,漸漸將人們日常生活各個維度信息網羅其中,但信息采集邊界也引發熱議。

去年末,市場傳出北京公租房違規將納入征信、探索無償獻血納入社會征信系統等消息。一位接近金融監管的人士接受新京報記者采訪時明確,要警惕征信數據采集邊界,以必要原則收集,不能隨便收,否則是對老百姓隱私的極大侵犯。對獻血等行為納入征信,他認為不能用個人道德衡量征信水平,目前這些信息對金融活動也沒有影響。

談及征信信息采集邊界和擴寬維度的利弊,蘇寧金融研究院特約研究員何南野對新京報記者表示,征信是有邊界的,并不在于越多越好,而在于當前征信系統所擁有的信息,是否能夠充分真實地反映個人的信用狀況,如果可以充分反映,那就沒有必要再去涵括更多維度的信息。

“拓寬征信緯度有利有弊。有利的一方面在于,拓展的某一維度,正好可以彌補當前征信信息的某些缺失,從而有利于我國征信系統的完善。不利的一方面在于,過度拓展無關的征信信息,將造成社會資源的巨大浪費,投入產出比不理想。同時,過度的無關的征信信息,反而將弱化征信系統的準確性,造成無關的誤差干擾,進而對某些人群產生不利的征信影響?!焙文弦胺Q。

對于應如何防范信用機制被濫用?何南野認為,一是央行征信系統應強化對征信要素的研究,注重對關鍵征信要素的提取,而非強求面面俱到,以提升征信系統的中立性和準確性,提升投入產出比。二是監管部門對納入征信系統的行為信息要進行充分的論證,防止無關的征信信息、有可能對公眾信用進行誤導的信息、難以界定的征信信息被納入征信系統。三是對某些納入征信系統的涉及民生的征信信息,應提供給民眾充分的申訴渠道,要根據民眾的申訴理由,考慮一些非客觀因素,最終做出對征信信息的維持或更改行為。


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